中国太平洋人寿保险股份有限公司，自2001年成立以来，一直作为中国太平洋保险（集团）股份有限公司的核心寿险业务单元，其总部坐落于国际大都市上海。在2019年《财富》世界500强排行榜中，中国太平洋保险集团位列全球199位，彰显了其强大的企业实力和行业地位。凹凸君对太平洋保险的企业标语“平日注入一滴水，难时拥有太平洋”情有独钟，因为这一标语精准地诠释了保险的核心价值理念。
至尊超能宝系列保险产品，作为太平洋保险公司近期推出的创新型保险方案，融合了两全保险与附加定期重疾险的双重保障功能，是超能宝产品的升级迭代版本。该系列共包含A款、B款、C款三种不同配置的保险产品。其中，A款与C款属于常规的两全保险+定期重疾险组合，而B款则在A款的基础上额外增加了教育金储蓄功能。本次重点分析的对象是至尊超能宝A款保险产品。
从产品特性来看，至尊超能宝A款可以理解为是一款具有保定期返还特色的少儿重疾保险。在重疾保障方面，该产品覆盖了105种重大疾病，实行一次性赔付，赔付金额为基本保额加上主附险已缴纳的保费总额，赔付后主附险合同即刻终止。轻症保障方面，涵盖55种轻症，采用不分组三次赔付机制，首次赔付为基本保额的20%，且享有后续主附险保费豁免权。特别值得一提的是，针对20种少儿特定重疾，将额外赔付100%基本保额，若该特定重疾发生在被保险人30岁之前，则额外再赔付20%基本保额。
在两全保障方面，若选择保障期限为30年，满期时可领取1.5倍主附险已缴纳保费，主附险合同终止；若选择保障期限为40年，满期时可领取2倍主附险已缴纳保费，主附险合同同样终止。身故保障方面，选择保障期限为30年，身故赔付1.5倍主附险已缴纳保费；选择保障期限为40年，身故赔付2倍主附险已缴纳保费；若被保险人在18岁前身故，无论选择30年还是40年保障期限，均按已缴纳保费进行赔付。
优势1. 真两全保障
至尊超能宝A款的两全保障设计具有显著特点：若满期前确诊重疾，不仅会赔付基本保额，同时退还已缴纳保费，合同终止；满期时身故，18岁前赔付已缴纳保费，18岁后赔付1.5倍/2倍已缴纳保费；满期时还可以领取1.5倍/2倍已缴纳保费。这种设计体现了真两全保险的核心价值，与市场上部分阉割版的两全保障形成鲜明对比，后者在满期前确诊重疾时仅赔付基本保额，两全保险部分的已缴纳保费不予退还。
优势2. 少儿特定重疾无年龄限制且30岁前额外多赔付20%
目前部分少儿重疾保险产品虽然同样提供少儿特定重疾额外赔付100%的保障，但往往存在年龄限制，有的限定在18岁前，有的限定在22岁前。至尊超能宝A款则打破了这一限制，无论选择30年还是40年保障期限，30年/40年内少儿特定重疾额外赔付100%的责任始终有效；
更值得一提的是，至尊超能宝A款在额外赔付100%的基础上，还增加了一项额外保障：30岁之前患少儿特定重疾，额外再赔付20%。以50万保额为例，若被保险人在16岁患白血病（属于少儿特定重疾），则可获得110万的赔付金额。
陷阱1. 部分疾病定义较为严苛
（1）、轻微脑中风后遗症：A款的理赔标准要求180天后仍遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下运动功能障碍，而宽松的理赔标准则增加了一个条件：“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”，只要达到其中一条即可理赔。由于保监会尚未对轻症进行统一定义，且根据各大保险公司的理赔年报，轻微脑中风后遗症的理赔申请在轻症理赔中占比高达80%，因此其理赔标准值得特别关注。
（2）、I型糖尿病：该疾病多发生于儿童青少年，但也可发生于任何年龄段，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件为：只要因胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。A款在此基础上，要求出现三种并发症中的其中一种才能获得赔付。这些并发症包括：“因严重心律失常植入了心脏起搏器”、“因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾”与“已出现增殖性视网膜病变”。
（3）、严重类风湿性关节炎：A款要求类风湿性关节炎功能分类 IV 级：大部分或完全失去活动能力，病人长期卧床或依赖轮椅，生活不能自理。宽松理赔条件只要求达到III 级：关节活动显著限制，不能胜任工作，料理生活也有困难。
（4）、慢性肾功能障碍：宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30，且持续90天。A款不仅要求肾小球滤过率低于25，且要求血肌酐高于5，还要满足此状态持续180天，显然这样的要求更为严格。
陷阱2. 首次轻症赔付比例低且存在隐性分组
尽管A款的轻症赔付比例是递增的，但首次赔付仅为20%，从保障内容来看，无论赔付多少次，都需要先看重首次的赔付比例。目前市场上平均水平在30%，有的甚至首次赔付比例已经达到45%。
存在隐性分组，隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。A款的轻症病种有55种，但涉及到隐性分组的病种有11种，分组达到4组，这种情况的隐性分组算是中规中矩，不算特别严重。
陷阱3. 费率高，收益低
许多人喜欢返还型保险，主要是因为患病有保障，满期时还可以返本+利息，举个例子，0岁男孩，50万保额，选择保障30年，1年保费是5490，10年总保费是54900，满期返还82350。假如我们选单纯的少儿重疾+单纯的理财类产品，收益会怎样呢？
凹凸君选择了世界500强控股的保险公司的少儿重疾险（同样是少儿特定额外赔付100%，没有年龄限制，涵盖轻、中、重症责任，并且有罕见疾病额外赔付200%保障责任），50万保额，保30年，10年交，年交995。理财类选择的是世界500强保险公司的产品，10年交，每年4495，,30年后，账户价值是101504，假如30年后，钱不想领取还可以继续保证3.5%复利增长，这样的进可攻，退可守的规划方式不好吗？
陷阱4. 少儿特定保障不全面
很多人都以为少儿特定疾病额外赔付100%意思就是：患了少儿特定疾病的一种就赔付基本保额的200%。这是错觉！必须少儿特定疾病和重疾重合的情况下才赔付两倍的基本保额，虽然至尊超能宝A款有高达20种少儿特定重疾，但是有将近一半不是真正少儿高发的重疾，例如下图在重疾列表和少儿特定重疾列表都有的是白血病、严重幼年类风湿性关节炎等12种。如果发生的不是重合的病种，只能赔付100%基本保额，合同终止；很多重疾险都有这种“视觉陷阱”，下次可要认真看清楚了，可不要再被业务员误导销售了。
并且至尊超能宝A款缺失了严重幼年类风湿性关节炎与溶血性尿毒综合征，在重疾列表也没有找到。
陷阱5. 少儿特定保障不全面
1、等待期长，是180天，现在很多重疾险的等待期都已经升级到90天。
2、25种高发重疾对应的轻症缺失：听力严重受损。
单独看作为附加险的少儿特定重疾其实是一款不错的定期重疾险，费率便宜，保障也还不错，只可惜只能作为附加险，必须要绑定两全保险，一旦主附险一起搭配，性价比就瞬间大打折扣，如果看重保障与收益，不妨参考凹凸君的单纯少儿重疾+单纯理财类产品搭配的方式，善用每个独立险种的优势，“水果篮”式的产品不见得很好。
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