当前保险行业正经历互联网带来的巨大变革，尽管传统的直销代理人模式仍是主流销售方式，但其影响已不容忽视。在这种模式下，保险公司无需承担雇佣员工的成本，代理人仅是产品销售合作伙伴，只需提供基础培训。保险公司还能利用代理人的社交网络拓展更多保险业务。
代理人模式对早期保险市场开拓起到了关键作用，代理人数量迅速增长，推动了行业的快速发展。随着储蓄理财保险产品的崛起，基础保障产品逐渐被边缘化。这种现象导致消费者口碑下降，许多人过度配置了储蓄理财保险产品，而忽视了真正能发挥财务杠杆作用的基础保障保险。退保现象也随之增多。
面对这种情况，消费者应该如何处理自己的保单呢？
要关注保单犹豫期。在合同签订后的一段时间内，如果后悔购买该保险，可以选择在犹豫期内退保，全额退还保费。一旦过了犹豫期，就只能退回现金价值了。除非遭遇误导销售或保单存在问题，否则一般不建议随意退保。
针对保险产品错配的问题，除了退保之外，还有其他的解决方案。尤其是面对那些主要带储蓄理财功能的寿险产品，我们可以采取以下三种调整方案：
1. 减额缴清保险：当因财务问题无法承担高额保费时，可以调整原保单的保障权益，降低保障额度，从而减免保费。这样可以在不增加家庭负担的继续保留保障合同。
2. 展期保险：这种调整方式适合突发财务困难的家庭。它可以调整原合同的保障责任，主要转化为身故保障，用现金价值来支付死亡风险保障合同。通过这种方式，可以在最大程度降低收入来源的不确定风险损失。
3. 保单：对于面临财务问题而又需要保留保障合同的个人和家庭，可以利用保单的现金价值进行融资。保险公司会根据保单持有情况和现金价值情况提供融资帮助，解决短期财务问题。
我们要明确一个保险配置原则：保险主要是为了家庭保障规划，而不是储蓄理财规划。我们要懂得用最少的成本获得最高的保障（保额杠杆），体现保险的财务杠杆作用，转移财务风险。在配置保险时，首先要考虑基础保障消费型保险，然后再考虑储蓄理财类保险。不要将保障、储蓄和理财混淆，以免花冤枉钱并获得不理想的保障方案。
