农村自建房需要“掏腰包”，主要是因为其建设成本构成复杂且涉及多个方面，很多时候远超房屋本身的造价。这其中的费用主要花在了以下几个方面：
首先，土地成本。虽然自建房可能占用自家宅基地，这部分土地通常是无偿使用的，但若需扩建或涉及非宅基地范围，则可能需要购买或申请，这会产生额外费用。
其次，设计成本。虽然很多自建房是按照传统模式或参考图纸建造，但若需要专业设计师进行个性化设计，或者购买复杂的施工图纸，这会产生设计费用。
再次，建材费用。这是建房成本的主要部分，包括水泥、钢筋、砖瓦、木材、门窗、防水材料等。材料价格受市场波动影响，且农村自建房往往追求较好的质量和环保性，因此材料成本较高。
接着，人工费用。农村自建房通常采用包工不包料或部分包料的方式，人工费用是主要开销。熟练工人的工资较高，且施工过程可能涉及多个工种，管理费用也需考虑。
此外，还有各项税费和杂费。如房屋登记费、契税（若涉及土地使用权转移）、以及一些地方性的规费等。
最后，不可预见费用。施工过程中常会出现一些意外情况，如地质问题、设计变更等，需要额外资金应对。
综上所述，农村自建房“掏腰包”是因为其涉及土地、设计、建材、人工、税费及各种不可预见费用，这些加起来往往是一笔巨大的开销。